父母年纪大了 作为子女该如何给他们买保险

来源：成都有财 作者：钱小妹 时间：2017-03-10 浏览次数：649

　　80、90后的财友如今父母们都到了50岁左右的年纪，他们这一辈人勤勤恳恳，一辈子为儿女奔忙，却缺少理财养老的思维。如今年纪渐长，身体大不如前，我们该如何为父母做好养老打算？

　　小妹本周和大家聊聊：作为子女，我们该如何给父母买保险？

　　一、社保是皮，商保是衣。优先考虑社保

　　社保永远是国民最基础的保障，它影响着养老、医疗的方方面面。一定要买！（养老保险、新农合、城镇居民医疗保险及大病保险）

　　如果有社保，父母到退休年龄就可以领取养老金，并享受社会医疗保障。在经济上不用完全依靠子女，会给老人很大的安全感。这也是小妹推荐大家参加社保的重要原因！

　　另一方面，为父母买商业保险时，也会根据是否有社保来确定缴费金额、保额和赔付标准。

　　目前在成都，居民的养老保险要交满15年，医保要累积交满20年。才能在退休后享受养老和医保待遇。许多80后的父母们都有在企业上班又下海经商的经历，社保长期属于断交状态，如今快到退休年龄才想起来。

　　目前很多地区都要社保补缴的政策，以成都市医保缴纳为例：

　　情况1：父母曾买过医保，却断交多年

　　1、如果父母首次缴纳医保在2009年1月1日之前，那么只要累积缴纳15年，就可以在退休后享受医疗保障。

　　2、如果父母首次缴纳医保在在2009年1月1日之后，就必须要累积缴纳20年，才能在退休后享受医疗保障。

　　情况2：父母从来没有买过医保

　　作为子女可以从现在开始为他们买医保，连续缴纳15年或者累积缴纳20年，父母才能在退休后享受医疗保障。

　　PS：在成都，医疗保险是不能够一次性交清的。断交多年，如果要重新缴纳医保，将会有12个月的等待期。（也就是说，你买医保一年后才能享受保障）

　　除了医保，养老保险也很有必要为父母补缴，具体补缴方法，小妹会在下周详细讲解。

　　由于每个地区的社保政策不同，详细信息可咨询当地社保局哦。

　　二、给父母购买意外保险（意外+意外医疗）

　　父母由于年纪渐长，身体各项机能下降，发生意外风险比年轻人要高出很多。因此在商业保险中，我们首先应该考虑意外险。

　　并且，相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高。65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件。有的意外险甚至可以保至80岁。

　　专家建议：

　　保额：可将保额定为30万~100万，更高也无妨。

　　保费：费率在万分之十以下（120元~1000元之间都能搞定）。

　　保险期限：购买1年期的即可。

　　保障范围：必须包括意外身故/伤残，以及意外医疗（因意外事故造成的医疗费用）。

　　推荐保险：

　　中民成人意外综合保障计划

　　众安保险旗个人综合意外保险

　　苏黎世的“百万人生”意外险

　　三、为父母配置防癌险

　　和意外险一样，防癌险的购买门槛较低。一般来说不需要体检。只要健康告知符合要求就可以购买。所以可以为父母购买适当保额的防癌险作为补充。

　　据统计，恶性肿瘤发病率在0～39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高，80岁年龄组时达到高峰。

　　虽说防癌险保障范围较小，却能起到很好的保障作用。防癌险主要保障恶性肿瘤，并且只有确诊恶性肿瘤才会赔付（含轻症赔付的可保障癌症初期）所以，保费也比较便宜，50岁购买10万保额防癌险需要交的保费大约在1000-1500元。

　　专家建议：

　　保额：20万以上

　　保障范围：恶性肿瘤（最好含轻症）

　　推荐保险：

　　平安康寿宝防癌险

　　太平洋银发安康

　　阳光健康随e保癌症保障计划（原位癌可以保）

　　四、给父母买住院医疗（保障续保的中高端医疗险）

　　55岁之后，购买住院医疗和重疾险不仅保费很贵，而且门槛也很高！

　　换句话说，年纪大了，发病率也高！就算你愿意出钱，保险公司都不一定愿意承保！（再次强调买保险要趁早……）

　　如果你的父母在50岁左右，身体依然还很健康。小妹建议你可以为他们配置一份中高端的消费型医疗保险，用来应对生病住院的费用。

　　很多消费型医疗险不需要体检，只要健康告知符合要求就可以购买。（一定要如实告知，不然生病了可能拒赔哦！）

　　但小妹不建议为父母购买重疾险，因为很可能出现保费“倒挂”（所交保费和保额相差不多的情况。）

　　当然，土豪可以随意！

　　专家建议：

　　保额：10万以上，更多也无妨。

　　保险期限：一般也为1年

　　买住院报销险，最好选正常理赔不影响续保的产品。否则理赔之后，后续的医疗费用将无法报销。

　　保障范围：越大越好，包含社保目录外的自费药，且报销比例尽量高。

　　推荐保险：

　　永安乐健一生医疗保险（55岁后必须体检）

　　太平康悦医疗（可不体检，健康告知符合要求即可买）

　　平安e生保（可不体检，健康告知符合要求即可买）

　　众安尊享e生（可不体检，健康告知符合要求即可买）

　　五、特定老人险（照护险之类）

　　目前保险市场上还有专门的老人险，如针对高血压、糖尿病患者的专属保险、老人意外险、长期护理险等，这类保险针对老年人的身体情况及疾病有更定向的保障。

　　子女们也可以根据父母的自身状况进行选择性购买。这类保险虽然在可保年龄上有所放宽(常见的是50-70周岁)，但保费大多需要在5年内或者一次性缴清，适合家庭收入波动比较大的家庭购买。

　　特别提示：成都市社保局发出消息称，从今年7月1日开始，在成都试点长期照护保险制度。

　　如果家中有失能老人或家属的可以到医保局申请，平均每月有2000元左右。再一次证明，补齐社保的重要性。

　　国家福利不断加强，补齐社保很有必要哦！